El resurgir de las criptomonedas, la gestión del riesgo en un momento de altos precios de la vivienda y bajos tipos de interés, la integración de la inteligencia artificial, la experiencia de usuario, los espacios en disputa entre la banca tradicional y los neobancos, cuando no directamente las fintech de nicho, son tan numerosos que no resulta sencillo identificar en qué casos la tecnología decanta la balanza en favor de unos u otros. El neerlandés bunq es el segundo neobanco de Europa, aunque su chief evangelist, Joe Wilson, con residencia en Seattle (EEUU), desde donde conversa con InnovaSpain, prefiere llamarlo “banco exclusivamente digital”.
Pregunta: Después de obtener la licencia para actuar como trader en Estados Unidos, ¿cuál es el siguiente paso en la estrategia de crecimiento de Bunq?
Respuesta: Diría que es un primer paso para nosotros en Estados Unidos y es parte también de un plan más amplio. Siempre hemos tenido ambiciones globales, pero nunca nos expandimos por afán de crecimiento, lo hacemos porque lo demandan los usuarios. En bunq, atendemos a un perfil muy específico: nos enfocamos al universo de los nómadas digitales, los expatriados y las personas con mentalidad internacional. Francamente, si solo voy a vivir en Seattle y necesito un banco local, probablemente no sea el cliente ideal. Pero si quiero vivir en otro lugar, mudarme, es fantástico. Es una población en crecimiento, ya que el mundo es más pequeño que nunca.
Pregunta: ¿Cómo crea un neobanco nuevos productos, nuevos clientes, nuevos servicios?
Respuesta: Si la pregunta es por qué elegimos lo que elegimos, la estrategia consiste en que, si realmente sirves a tu usuario mejor que nadie en el mundo, lograrás el crecimiento que siempre has deseado. Hay que aprender y comprender al usuario a tal nivel que solo tomes decisiones basadas en lo que es más importante para él, no para la empresa. Un banco tradicional le ofrecerá una cuenta de ahorros con una rentabilidad determinada, porque busca un margen de beneficio para mantener su negocio. Nosotros buscamos la necesidad, la oportunidad competitiva para ofrecer lo máximo al usuario. Creceremos porque le servimos mejor. ¿Por qué elegimos ofrecer una eSIM? Porque somos una organización con mentalidad internacional y es algo que desean cada vez que viajan.
"El concepto de neobanco ya está anticuado, nos gusta más el de banco exclusivamente digital"
Pregunta: ¿Y qué quieren hoy los usuarios?
Respuesta: Algunas personas buscan servicios bancarios tradicionales: una cuenta corriente, una cuenta de ahorros, una tarjeta de crédito, etc. Pero también desean una experiencia de usuario completamente diferente. Nuestro público demanda que sea sencilla, informal y amigable; no formal y anticuada, como la de la banca tradicional. La experiencia de usuario es un factor clave de diferenciación. Quieren operar, comunicarse y trabajar igual que hacen con otras cosas. Quieren poderse mover entre países sin problemas, sin tener que gastar dinero en cambios de moneda cada vez que viajan. Yo soy un nómada digital, he vivido en seis países diferentes en varios continentes. Recientemente pasé un mes en Sri Lanka y no pagué nada por el cambio de moneda porque tenía una tarjeta con zeroFX, por lo que no tuve que pagar ningún cargo. Los usuarios quieren esa libertad para moverse a donde quieran.
Pero si quieres sacar el máximo partido a bunq, necesitas elegir un plan de pago. El todo gratis en internet se acaba también en el caso de la neobanca.
El concepto de neobanco ya está anticuado, nos gusta más el de banco exclusivamente digital. La mayor parte de lo que gastarás con bunq está incluido en las comisiones mensuales. Esa es la diferencia en el enfoque de Bunq. No queremos abrumar a la gente con pequeñas comisiones escondidas, todo tiene que ser totalmente transparente. Por eso cobramos una cuota mensual, está demostrado que es algo que realmente valoran. Prefieren la transparencia, el pago por adelantado, tener todo lo que quieran por ocho euros al mes, sin preocuparse de nada más.
Vivimos un momento muy intenso en países como España debido al precio de los inmuebles. Con tipos de interés muy bajos y precios de la vivienda muy altos, la situación difiere mucho de la de hace 10 años (tipos y precios bajos), cuando estalló el fenómeno fintech. Es crucial gestionar correctamente los riesgos, algo que la banca tradicional suele hacer mejor. En España, el número de hipotecas concedidas por bancos tradicionales multiplica por diez, año tras año, desde 2020, al de otras entidades, incluidos los neobancos.
Volvemos al mismo punto de la transparencia: ¿Qué implica? ¿Cuánto cuesta? ¿Cuánto costará dentro 10 años? Tenemos que ser inteligentes. A menudo se nos considera una empresa tecnológica que actúa como un banco, en lugar de un banco que simplemente usa tecnología. Siempre buscaremos soluciones con tecnología y personas, no solo con personas. Analizaremos ese componente de riesgo mediante análisis avanzados y podremos prevenirlo probablemente más rápido que los bancos tradicionales. Todos usamos algoritmos, pero el perfil de un neobanco como el nuestro no es tan diferente al de un banco tradicional en lo que respecta al riesgo. Nos regimos por las mismas normas, tenemos que mantener el mismo perfil.
“Los usuarios piden oportunidades para invertir en criptomonedas”
Las criptomonedas han experimentado una gran volatilidad. Hay quienes las defienden y quienes las atacan. bunq se ha posicionado claramente en ese mercado ofreciendo un sistema de staking flexible.
Una de las cosas que nuestros usuarios nos piden es que abramos más oportunidades en el mundo de las criptomonedas. Si repasamos la historia de todas las monedas, vemos que pasan por altibajos antes de estabilizarse. Creo que probablemente seguirá habiendo altibajos, pero las criptomonedas son más estables que antes y están más reguladas, sobre todo a nivel de la UE. Nuestros usuarios lo piden: quieren oportunidades, quieren una forma fácil y de bajo riesgo de invertir. Por eso, tenemos servicios como el staking flexible.
Creo que somos quizás el único banco del mundo que lo ofrece. La oportunidad es bastante grande a nivel global para todos, pero eso no es ninguna novedad. El papel de un banco, de una fintech como la nuestra, es empezar a ofrecer a su público formas de bajo riesgo para que comprendan el tema, con una buena dosis de formación al mismo tiempo, de modo que, a medida que avancen, adquieran cada vez más conocimientos. Lo peor sería lanzar grandes oportunidades demasiado arriesgadas y dejar que la gente salga perjudicada. Intentamos decir: esto es lo que tenemos, tómenselo con calma, vayan despacio, aprendan de qué se trata, pruébenlo de esta manera y vean si les funciona. Si quieren hacer más, podrán hacerlo.
En la reciente reunión del FMI y el Banco Mundial en Washington, hablaron de las stablecoins como uno de los grandes temas del momento.
Hay un interés creciente, pero las stablecoins son la moneda anterior. Suecia creó su propia moneda hace años, cuando las criptomonedas estaban empezando. Tenemos un camino maravilloso por delante que aún se está revelando, y no lo podemos anticipar con exactitud.
¿Cómo está cambiando el negocio de los neobancos la inteligencia artificial?
Nosotros nos consideramos uno de los primeros bancos impulsados por IA. Ha sido parte de nuestra forma de operar durante mucho tiempo. Incluso antes de que existiera el chatbot, ya estábamos desarrollando nuestros propios componentes de IA. Está presente en todo lo que hacemos, en cómo ofrecemos ayuda, sugerencias. Aporta inteligencia, velocidad y profundidad basada en datos para proporcionar a nuestros usuarios información valiosa. Está presente en cada aspecto de nuestro trabajo, desde marketing y recursos humanos hasta atención al cliente.
Es paradójico, pero la IA podría ayudar ahora a esos bancos tradicionales, que han incorporado herramientas digitales y dominan el big data, a competir mejor con los neobancos en el terreno de la experiencia del cliente.
Creo que todo es posible. Ningún banco tradicional puede igualar nuestro nivel de innovación y velocidad. Es difícil dar grandes pasos, pero es fácil dar pequeños. Y también es más fácil dar pasos que fueron diseñados para ser rápidos. A los bancos tradicionales les costará ponerse al día, pero todos tienen dinero, todos son inteligentes. ¿Quién sabe qué pasará? Ahora mismo tenemos la ventaja y nuestro trabajo es aprovecharla, vamos por buen camino, seguimos estando en cabeza.
"Europa debe pensar como un mercado único y considerarse un mercado poderoso a nivel mundial"
¿Cómo puede incidir el digital wallet que promueve la Unión Europea en la relación de los neobancos con otros sectores, en la posibilidad de crear ecosistemas?
Personalmente, ya casi no uso tarjetas físicas, al menos aquí en Estados Unidos. Alguien me pidió que usara una tarjeta física y no pude. Pensé: "Ni siquiera sé si la tengo conmigo". Cuando bunq habla de una billetera digital, se refiere a cómo distinguir fácilmente las diferentes tarjetas, no a una billetera de criptomonedas.
El proyecto de la UE al que aludo está más relacionado con la identidad digital.
Ese es un tema mucho más amplio, en este caso, estamos hablando de la cartera y la identidad a través de nosotros. Por el momento no iría más allá.
bunq emprende la expansión por Estados Unidos, un mercado único muy grande. En Europa, tenemos el problema de la fragmentación, de las diferentes regulaciones de cada país. Dígame cómo afecta esto a la competitividad de empresas como la suya.
Europa debe pensar como un mercado único, su oportunidad reside en considerarse un mercado poderoso a nivel mundial. La innovación se está dando a un ritmo vertiginoso en cada país. Se está produciendo un desarrollo y un avance asombroso en ciertos sectores que no se dan en otras regiones. Si Europa se considera un mercado único, probablemente pueda superar a algunos de los demás. Nuestro primer destino es Europa. Estamos en camino de convertirla en un espacio lo más integrado posible, tratando de igualar las condiciones para nuestra audiencia entre los diferentes países. No creo que las regulaciones y demás lo impidan. Creo que se trata más bien de que cada país debe dar ese siguiente paso hacia lo que, supongo, representa el sueño de la UE.
